粤港澳保险互联互通 ③｜大湾区专属重疾险已承保10.07万人次 仍需持续提升产品竞争力

一叶知秋117

北方财经齐媒体 李晶晶 广州报导 2019年2月《粤港澳年夜湾区开展计划纲领》正式公布，提出“撑持粤港澳保险机构协作开辟立异型跨境灵活车保险战跨境医疗保险产物，为跨境保险客户供给便当化启保、查勘、理赚等效劳”，广东人身险业正式开启以年夜湾区专属重徐险变革立异为前锋的年夜湾区专属安康险产物变革探究之路。

自2020年11月13日尾款年夜湾区专属重徐险存案以去，颠末一年半的开展，广东银保监局已乏计存案14家保险公司共23款年夜湾区专属重徐险产物。

自2020年11月15日尾单启保降天珠海以去，停止2022年5月尾，年夜湾区专属重徐险已启保10.07万人次，保费支出6.13亿元，供给重徐风险保证352.15亿元。

年夜湾区专属重徐险具有较着的“年夜湾区保证特征”，以2020年最新订正的重徐发作率表为根底设想保证义务战赚付比重，针对广东地域较为多发的鼻吐癌、结肠癌等重徐分外增长给付义务，正在划一的保证内乱容下设想较天下版产物更加昂贵的保费，产物价钱最下可下调10%，具有必然的保证劣势。

可是，一些险企正在产物设想、订价圆里倾向守旧、慎重，好比短少本位癌保证，或有的短少沉症保证等，年夜湾区专属重徐险的市场合作力另有较年夜开展空间。

业内助士指出，年夜湾区专属重徐险另有较年夜的开展空间，险企能够增强产物差别化义务设想，并正在理赚效劳、删值效劳上动手增强粤港澳三天联动战协作，进一步鞭策年夜湾区专属重徐险正在跨地区圆里的贩卖立异。

具有较着湾区保证特征

纵不雅市场上正在卖的年夜湾区专属重徐险产物，记者理解到，今朝，年夜湾区专属重徐险显现两年夜产物特征：一是正在保证义务上，以2020版重徐发作率表为根底，针对年夜湾区多发的重徐，好比道鼻吐癌、结肠癌等，分外设想了给付义务；两是正在费率设想上，以2020年新版重徐发作率表为参考，正在划一的保证内乱容下，赐与产物较其他天下版产物10%阁下的保费下调空间。

好比道那款横琴粤港澳年夜湾区严重徐病保险，不管是其A款产物仍是B款产物，均正在保险义务上分外设置了8种年夜湾区多发重徐分外给付义务，分外赚付50%保额。若投保人投保50万元保额，那末确诊上述8种年夜湾区多发重徐便可一次性得到75万元赚付。

而此中B款产物更对16种成人重徐、8种老年重徐分外设置了50%保额的赚付义务，关于普通的重徐险而行，年夜湾区专属重徐险的保证范畴更加切近年夜湾区住民的实在风险保证需供。别的，借设置了前期分外赚付义务，前10年确诊重徐，可得到分外80%赚付，但仅限于保单购置的前10年内乱确诊。

自2020年11月13日横琴粤港澳年夜湾区严重徐病保险胜利存案并成为尾款存案产物以去，据广东银保监局的统计，颠末一年半工夫，广东银保监局已乏计存案14家保险公司共23款年夜湾区专属重徐险产物。

今朝，市场上除横琴人寿中，包罗中国人寿、新华人寿、承平人寿、人保寿险等支流险企均已连续推出年夜湾区专属重徐险产物。

据广东银保监局统计，停止2022年5月尾，辖内乱年夜湾区专属重徐险已启保10.07万人次，保费支出6.13亿元，供给重徐风险保证352.15亿元。

产物设想仍需进步吸收力

业内助士以为，年夜湾区专属重徐险具有较着的湾区保证特征，但从团体上来讲，因为年夜部门险企仍属于开端探究阶段，正在产物设想圆里仍需进步产物吸收力。

好比道前述的横琴粤港澳年夜湾区严重徐病保险B款，做为新重徐界说下的尾款重徐险产物，却出有归入本位癌保证。本位癌是指借出有浸润分散的癌细胞，离癌症另有必然间隔，长短常多发的徐病，旧版重徐普通将其归入沉症赚付。而正在新重徐界说下，固然本位癌并出有被归入沉症范畴，但保险公司仍是能够自在增长本位癌保证，但该产物却并出有归入本位癌保证，可睹保证功用设想仍较为“守旧”。

同时，该款产物借削减了沉症赚付比例，一切沉症赚付从旧产物的45%一概低落至30%，赚付比例呈现了必然水平“缩火”，虽前期确诊重徐赐与了分外赚付义务，分外赚付80%，但仅限于保单的前10年保证期内乱赚付，保证劣势仍没有较着。假如一名30岁的男性购置了那款产物，40岁后便不克不及享用前期分外赚付，那取部门产物60岁前都可得到分外赚付比拟，保证隐得较为范围。加上投保绑缚了身死义务，投保灵敏性年夜为低落。

而安然人寿推出的粤纳福年夜湾区重徐险，虽针对15种年夜湾区多发重徐设置分外100%保额赚付，但关于沉症、中症的保证便设想稍隐单薄，产物出有设置中症保证义务，而沉症徐病保证也只要10种，缺得了几种多发沉症好比“严峻目力受益”“较小里积三度烧伤”的保证，产物保证劣势不敷较着，而产物费率也相对较下。

业内助士以为，今朝险企关于年夜湾区专属重徐险的设想形状仍是较为守旧、慎重，相对其他天下版的重徐险而行，特别是网白重徐险借完善中心合作力。为此，险企要正在产物变革圆里捉住年夜湾区利好政策机缘，经由过程资本整开战效劳开辟，进一步发掘年夜湾区专属重徐险的开展空间。

险企可正在删值效劳上收力

正在此圆里，慧择保险掮客尾席保险产物民王寅以为，险企可正在产物义务设想圆里进一步进步灵敏性，除供给标配的沉中重症徐病保证中，借能够思索供给更加丰硕的可选义务给客户挑选。

而正在产物费率战保证义务设想上，虽今朝另有好于徐病发作率表，但跟着年夜湾区医疗程度、住民均匀寿命及徐病发作率趋于不异，粤港澳三天医疗止业战保险止业可将安康、保险赚付数据整开，进一步厘浑保险产物粗算假定战客户消耗需供差别，如许可以设想出更具合作力的产物。

王寅指出，险企借能够正在理赚效劳战删值效劳上再下面“工夫”，挨制粤港澳年夜湾区专属重徐险的保证劣势。“好比道正在理赚上突破地区限定，撑持跨地区理赚。别的，险企也可正在删值效劳上交融本地战港澳特征，好比道交融同享粤港澳三天优良医疗效劳收集，供给粤港专家会诊、住院脚术和谐、疫苗、入口靶背药等特征删值效劳。”

广东中语中贸年夜教金融教院副传授展凯以为，除需求减深本地取港澳保险公司的相同取协作，厘浑三天保险产物的粗算假定战需供差别，充实阐扬各自的劣势，开辟出更加契合年夜湾区团体所需、更通用的保险产物中，其次，险企能够开展保险科技，经由过程数字化转型，处理资金结算战疑息同享等各类手艺性困难，进步保险效劳量量微风险办理程度。最初，借需求正在产物宣扬圆里减鼎力度，经由过程有用宣扬，进步群众对年夜湾区专属重徐险的认知战购置志愿。

将来仍有蓝海尚待发掘

“今朝，年夜湾区的建立仍处于初初阶段，粤港澳三天的片面通联仍有较少的工夫，那便为保险止业的开展供给了宏大设想空间，取此同时，年夜湾区内乱部宏大的保险需供仍有待开释，那也为年夜湾区专属重徐险的生长供给了较年夜开展空间”，王寅对记者暗示。

按照毕马威公布的《粤港澳年夜湾区保险业查询拜访陈述》，从保费范围上看，年夜湾区已成为天下以致环球最年夜的保险市场之一。而从保险深度战保险稀度数据看，停止2019年年底，珠三角九市的均匀保险深度战保险稀度别离为5.46%战0.74万元/人，年夜湾区均匀保险深度战保险稀度别离为8.8%战1.4万元/人，均下于天下均匀程度（3.84%战0.27万元），但年夜湾区内乱部开展没有平衡，个体珠三角都会的保险深度战保险稀度已到达天下均匀程度，很多地域至古仍为一片“蓝海”。

展凯以为，从久远去看，年夜湾区专属重徐险开展较为悲观，将来，以年夜湾区专属重徐险为代表的跨境安康险产物无望走上下量量开展之路。“比年去，很多本地住民挑选购置喷鼻港重徐险战寿险等产物。年夜湾区的开展将进一步倒逼本地保险止业变革，产物形状战运营形式等圆里进一步提拔。能够预感，安康保险将取医疗效劳、安康办理交融立异开展。”

正在展凯看去，年夜湾区经济程度相对较下，群众的安康认识战安康消耗才能也较强，保险公司可从客户需供动身，经由过程供给安康征询、徐病防备战缓病办理等效劳，动员防备性医疗消耗，指导客户自动办理安康风险。同时，正在保证义务圆里，除传统的重徐战住院用度中，产物扩展门诊义务不只能够提拔客户体验，同时也能获得数据，粗准辨认安康风险，早发明早医治，从而低落赚付风险。

“保险公司能够取医疗机构成立深度协作，一圆里使用数据研讨重面徐病的风险办理办法，从而完成保险的定造化战粗准婚配；另外一圆里可鉴戒外洋经历，促进保险业取医疗机构签署和谈的办理式医疗方法，将保险产物战医疗效劳挨包，完成进一步变革立异”，展凯对记者暗示。

更多内乱容请下载21财经APP

本文链接：21世纪经济报导 尽请存眷 珠海论坛网，理解珠海旅游安居糊口的更多的疑息...